Prêt immobilier : pensez à votre apport personnel
Vous prévoyez de contracter un emprunt pour acheter un bien immobilier. Il faut savoir que l’établissement prêteur va vous demander de respecter plusieurs conditions. Pour constituer le dossier de crédit, différentes pièces seront nécessaires, dont celle de l’apport personnel. Ce dernier est une somme qui va compléter votre emprunt, pour soulager la banque.
En quoi tout cela consiste exactement ? Comment estimer cet apport et quels en sont les avantages ? Toutes les réponses ici.
L’apport personnel : qu’est-ce que c’est ?
Un apport personnel est une somme d’argent qui vient atténuer votre crédit immobilier. Cette somme doit donc être en votre possession avant de faire la demande d’emprunt. De cette manière, la banque se voit soulagée d’une partie de l’investissement.
La plupart du temps, lors d’un achat immobilier, cet apport est utilisé pour régler les frais relatifs à l’emprunt (caution, frais de notaire ou de dossier, etc.). Il ne faut surtout pas le négliger : c’est une condition déterminante pour faire votre demande de crédit dans les meilleures conditions. Il faut se rendre à l’évidence : les banques ne souhaitent pas prêter plus que la valeur de votre futur bien.
Il est à noter que cette nécessité d’apport personnel peut se contourner dans certains cas. Si, par exemple, vous souhaitez
- investir dans un bien locatif : notamment grâce à loi Pinel, les intérêts du prêt sont défiscalisés (dans ce cas, il est même parfois plus indiqué de ne pas faire d’apport) ;
- acquérir une résidence secondaire.
Comment estimer le montant de cet apport ?
Dans la majorité des cas, un apport immobilier est au moins égal à 10 % de l’emprunt. Par exemple, si vous souhaitez demander un crédit pour un bien immobilier valant 200 000 euros, il vous faudra un apport personnel de 20 000 euros minimum. Vous retrouvez toutes les explications sur le site des furets.
Étant donné que ces 10 % sont quasiment la norme pour la majorité des établissements prêteurs, il est également possible de renverser le calcul : si vous avez un apport de 25 000 euros, vous pourrez emprunter 250 000 euros sans avoir peur de prendre un refus auprès de votre banque.
Toutefois, si vous questionnez votre banque pour savoir « quel apport prévoir pour acheter tel bien ? », cette tranche de 10 % ne sera pas forcément leur seule réponse. Selon l’établissement prêteur, il peut vous être demandé un apport personnel allant de 10 à 20 %, en fonction du contexte immobilier. Si les taux d’intérêt sont élevés, le montant de l’apport peut grimper à 40 %.
Il faut savoir que l’apport personnel parfait pour acheter un bien immobilier est de 30 %.
Les avantages d’un apport immobilier
L’apport personnel n’est pas qu’une condition pour faire une demande de prêt : il permet aussi de négocier. Plus la somme que vous pourrez apporter pour votre achat de bien immobilier est importante, plus vous êtes en position de force pour décrocher un taux de crédit plus intéressant. C’est aussi un argument pour faire baisser le montant des dépenses annexes (coût de l’assurance emprunteur, frais de dossier, pénalité de remboursement, etc.).
Plus votre apport personnel est conséquent, plus vous serez également en position de négocier une hausse du taux d’endettement maximum. Le but étant de pouvoir emprunter plus ou que la durée soit plus courte. Quoi qu’il en soit, un apport personnel atteste de votre sérieux financier, mais aussi de votre capacité d’épargne. Ceci encourage la banque à vous octroyer sa confiance.
